中小银行整合加速进行。
村镇银行的招牌在悄然更换。
新年伊始，多家村镇银行将被收购：长安银行收购陕西太白长银村镇银行并设立长安银行太白县支行。交通银行收购浙江安吉交银村镇银行，并设立交通银行湖州安吉支行、交通银行湖州安吉梅溪支行、交通银行湖州安吉天荒坪支行。
从去年开始，一股银行业的结构性调整浪潮正以前所未有的速度推进。新京报贝壳财经记者综合国家金融监管总局和企业预警通的数据统计发现，今年仅半个月时间，就有超过70家银行即将被整合。而去年同期，这一数字仅为8家。
中小银行，尤其是扎根县域的村镇银行，正在以肉眼可见的速度从金融版图上淡出。
业内人士认为，在中央经济工作会议提出“深入推进中小金融机构减量提质”的背景下，中小金融机构并非简单的数量减少，而是通过市场化、法治化手段进行一场结构性重组。在此过程中，银行储户的存款将不会受到影响。
中小金融机构的“减量”，实质是资源与效率的“提质”，是淘汰弱竞争力主体、优化区域金融供给的结构性重组。
大行加速收购多家村镇银行“村改支”
金融行业的版图正经历一场深刻重塑。在一些县城与乡镇的街头，熟悉的村镇银行招牌被悄然卸下，取而代之的，将是国有大行崭新的支行标识。
近期，金融监管部门批复了多个银行收购村镇银行，并将村镇银行变为收购行支行的案例。
交通银行收购浙江安吉交银村镇银行，并设立交通银行湖州安吉支行、交通银行湖州安吉梅溪支行、交通银行湖州安吉天荒坪支行。根据公告，交通银行将承接浙江安吉交银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。而根据公开信息，浙江安吉交银村镇银行成立于2010年，交通银行持股比例达到51%，是其大股东。
这并非大型国有银行收购村镇银行并转为支行的个例。
过去一年里，交通银行已经先后获批收购大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行等多家农商行全部股份，并改为交行旗下支行。原有银行则获批解散。
与此同时，工商银行去年获批收购重庆璧山工银村镇银行，并将其改建为工商银行璧山支行；农业银行则获批收编共192家原属农商行、农村信用合作联社及村镇银行的分支机构，并将这些机构更名为农行旗下的支行或分理处。
这场由大型国有银行直接出手的并购，正在成为一种化解区域金融风险、提升中小机构质量的新模式。
“大行合并中小银行这一新模式的出现，具有其现实必要性。”中金公司银行业分析师林英奇表示，对于规模较大、处置较为复杂的中小银行，大行资源和实力更强，可以帮助部分缺乏相应经验的省份防患未然，化解金融风险。大行公司治理、业务流程和基础设施较为完善，能够全面提高中小银行管理和运营水平。大行的规模和品牌优势，使得大行接收中小银行的网点和客户后，有助于保持负债稳定，防止出现流动性风险。
招联首席研究员董希淼也认为，大型商业银行直接参与农村中小银行改革化险，将为农村中小银行引入强大的“外援”，具有积极和深远的意义。下一步，应及时总结大型商业银行参与农村中小银行改革化险的经验，并适时在全国进行复制推广。
合并、联合并行，省联社改革探路“一省一策”
除了中小银行“村改支”化险之外，近年来农信系统金融机构也在不断合并。市场预计，这场以合并与联合为主线的改革，今年仍将持续深化。
近期，黄河农村商业银行（以下简称“黄河银行”）官网发布的2026年新年贺词，“宁夏农商行深化改革方案最终获得批复，这是省级农商行改革模式的又一成功探索”。这意味着，宁夏已明确改革方向，即采取统一法人模式组建省级农商行。
所谓采取统一法人模式组建省级农商行，即通过合并辖内多个机构，最终形成统一的法人银行。资料显示，黄河银行将推进吸收合并辖内其他19家市县机构，最终形成“一个法人银行”。
有业内人士指出，统一法人的省级农商行模式，可以更好地解决单一小机构抗风险能力的问题。该模式从股权架构、管理半径方面均相对清晰。合并后的银行实力亦将增强，对未来银行发展相对较好。
据贝壳财经记者不完全统计，近年来，已有四川、新疆、云南、安徽、广西、贵州等省（区）陆续推进地市级统一法人农商行组建或筹建工作。
另一种重要模式是“联合银行”。例如，2022年正式挂牌的浙江农村商业联合银行，便是在保留省内各县市法人机构独立地位的基础上，申请业务资质和牌照，将省联社改制成为省级农商联合银行。这一模式旨在通过搭建更强大的省级服务平台，赋能基层法人，被视作一种稳健的优化路径。
实际上，在农信系统的改革过程中，各地正按照“一省一策”的方式寻找最适合的方案。
董希淼认为，将省联社改制为农商银行控股公司，由控股公司参股农信机构，是改革最彻底的一种模式，既解决了产权和控制权关系的悖论，理顺公司治理机制，也不动摇县域法人地位。但此模式需要有合格的发起股东及资本金。
“减量提质” 强化公司治理是核心
减量，是为了重生。
中央经济工作会议定调，要“深入推进中小金融机构减量提质”。今年，中小银行的数量仍将持续下降。
当前，我国中小银行仍是我国金融稳定的薄弱环节。普遍存在资产质量较差、风险准备不足、资本薄弱、公司治理不完善等问题。林英奇判断，后续中小银行兼并重组将持续推进，尾部风险有望得到较好控制。
“减量只是手段，提质才是目标。”董希淼指出，减量不意味着必然提质，提质也并不一定需要减量，他认为“减量提质”是一个“先治标，后治本”的过程，最终迈向高质量发展。
董希淼认为，当前，高风险机构的数量压降已取得显著成效，为改革化险进一步深化奠定了基础。下一步政策的重点应从“量”的调整，更深层次地转向“质”的提升。改革能否成功，关键在于能否通过完善治理激发出中小银行的内生动力，以及能否在整合资源、稳健发展的同时，依然精准、有效地满足实体经济的多元化金融需求。
在这个过程中，储户最担心的是“我们的存款去哪儿了”？
据贝壳财经记者了解，为了更好地过渡，银行储户的存款将不会受到影响。从目前中小银行合并重组的案例来看，银行储户的资产和负债往往都是由接收行或新成立的机构承接，因此不会因为合并而消失，反而随着银行综合竞争力的提升，储户的存款安全将更加有保障。
“减量”正在进行，“提质”任重道远。董希淼认为，关键的一点就是，要全面落实好党的二十届四中全会审议通过的“十五五”规划建议提出的“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”。
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